金融科技的发展不仅是技术推动的结果，也是社会发展的客观表现

金融科技实质上是利用先进科学技术促进传统金融实现创新，变革金融功能和内涵，延伸金融服务边界的过程，其实质是利用技术进步来提升金融效率。从金融科技的历史发展来看，20世纪，计算机记账、信用卡、自动取款机等的出现，都是技术发展带动金融创新的结果。

2016年之前，在互联网金融发展阶段，金融科技在金融领域的应用倍受关注，大数据分析、人工智能、区块 链等已经应用于金融诸多领域，例如，个人征信、互助保险、资产交易等领域。在2016年之后，随着互联网金融的进一步发展，产生了更多场景服务的新要求，金融科技通过大数据、云计算等五大核心技术满足了企业和群众对于数字化、场景化的需求。

金融科技的发展不仅是技术推动的结果，也是社会发展的客观表现。目前，传统银行业存在严重的发展动能不足问题，迫于服务需求日益多样化的压力，商业银行亟需加快数字化转型，这需要依托金融科技创新，提升商业银行发展质量和效率。

互联网金融

互联网金融是金融科技的雏形，互联网金融是伴随着大数据、搜索引擎和物联网等技术发展起来的。互联网金融的发展使传统金融模式发生巨大变化，并产生了一种全新的金融业务模式。简单来说，互联网金融就是传统金融机构和互联网企业进行联合，金融机构借助互联网技术实现业务模式的转型和升级，包括资金的支付、融通、投资等业务。

因此，互联网金融的本质依旧是金融，并没有改变金融的相关特点。在新兴金融业务模式下，更多市场主体可以参与到金融市场中。而与互联网金融相比，金融科技更加侧重于“科技”上，主要是借助科技实现金融创新，帮助传统金融机构实现转型升级。

科技金融

科技金融已经被广泛应用于各领域中。赵昌文在《科技金融》一书中对科技金融定义为政府、金融机构为技术创新主体提供的一系列金融制度、产品与服务，促进科技创新融资这个过程的资源体系。

在这个过程中，政府、企业、金融机构市场等多方主体参与其中，并涉及到多种融资工具。科技金融也是以金融为中心的，而金融的助推对科技的发展至关重要，科技创新要实现产品的形成与升级，金融是促进企业实现增值的一个重要生产要素。金融科技是通过科技助推金融发展，而科技金融是依靠金融促进科技创新。

智慧金融

随着金融业与互联网、云计算、大数据等信息技术深度融合，从而促使金融体系和经营模式发生变革，智慧金融诞生于这一背景下。智慧金融的实现是通过借助物联网技术建立金融云，使金融业实现在金融服务、经营业务、安全管理等方面的智慧化过程。

实现智慧金融步要构建物联网技术平台，这一平台可以支持商业银行的业务发展，通过智能化、高效率的分析客户信息和交易数据来提高服务质量。此外，金融服务平台为商业银行实现对客户的信息流、物流、资金流的控制提供重要作用。

金融科技的技术内涵

金融科技的发展离不开科学技术部分，科技是不断进步的，因此，金融科技的技术内容也是不断变化的，但是主要包括区块 链、物联网大数据、人工智能及云计算这五项核心技术。

1. 大数据

互联网的发展让大数据成为日常生活中日益重要的一种生产要素，对各行业各领域产生重要影响。借助大数据技术不仅可以促进生产率的提高，也可以激发消费需求。大数据被Gartner定义为：大数据作为一种现代信息资产，可以帮助企业优化决策、提升经营效率且降低交易成本。

大数据与传统数据的区别主要体现在“大”上，它的数据处理方式和处理速度是传统数据库无法企及的，它强调的更在于处理数据的难度，而不只是数据的数量多。大数据具有数据类型丰富、数据规模大、数据处理能力强、数据价值密度小等优点。

数据主要目的是从海量数据中获取有价值的数据、对获取的数据进行分析、利用计算机技术使数据分析显示更有效果和实时进行数据处理。目前，大数据在征信、消费金融、风控、财富管理、供应链金融等金融领域应用广泛。

2. 云计算

云计算作为一种新的计算范式出现，旨在为用户提供可靠的、廉价的计算基础设施，用户可以利用硬件随时随地按需获取资源。“云”是为用户提供资源的网络，它是一个自治系统，可以事先准备好网络资源供用户随时使用，这种能力大大降低了企业的运营成本，提高了工作效率。

云计算的计算能力被赋予价值，用户可以像购买和使用普通商品一样访问云平台。云计算面向网络工程师、终端用户和应用开发者分别提供了IaaS、SaaS、PaaS三种基础服务。商业银行作为信息制造大户，拥有巨大的信息存储需求，云计算的数据存储功为商业银行解决了难题。

借助云计算技术，为商业银行提供低成本、高效率的解决方案。目前，众多银行成立科技公司，采取“互联网+云计算”的模式，成为银行业上云的范例，因此未来加大对云计算的应用对银行转型发展有的重要意义。

3. 区块 链

区块 链可被视为一种分布式账本，账本中由不同块构成，每个块中有不可篡改的数字记录数据组成，每块以链状相连，形成链状线性结构。每区块数据的正确性不受单方控制，全网所有的数据都是通过网络中的其他节点来共同确认的，每个区域的数据都与以前的数据连接在一起，从而保证数据记录是不可更改的。

因此，区块 链拥有极高的安全性，确保账户拥有者可以掌握每一笔交易的动态变化，防止出现交易或信息修改存在问题。这种共享信息的安全模式使金融市场能够建立信任安全机制，让股权、债券等金融资产成为区块 链上的数字资产，有利于进行交易、存储，并且省去了第三方信用中介的介入，降低了资产转移的交易成本。

从区块 链在金融行业的应用情况来看，它在支付结算、证券发行交易、客户征信与发欺诈和数字货币等场景有较多的应用。

4. 物联网

物联网诞生于第三次信息技术革命的传媒领域，以互联网、传统电信网等信息载体为基础，实现物与物之间的互联互通。物联网是借助传感器技术、RFID技术等技术手段将计算设备和数字机器相互关联的过程，以便在设备之间交换数据而无需人工交互，通过集成物联网传感器将收集到的信息引入互联网设备，对信息进行智能化、标准化和分类处理，终以分析的结果影响物品或个体的行为。

各金融主体借助物联网技术加强了部门之间的合作，为客户提供近乎实时的金融服务，提升了客户的服务体验。因此，银行业也将物联网作为未来重要发展方向。物联网具备强大的数据存储和信息采集功能，能够有效解决商业银行在信息采集方面存在的滞后性和波动性问题。物联网的主要应用领域包括：金融服务个性化和移动金融业务等，这些对促进金融服务数字化有重要意义。

5. 人工智能

人工智能是基于对人类智能的理论、方法、技术等的研究。目的是对智能有实质性的深度了解，实现用人工智能完成智能化的任务。随着科学技术的进步，人工智能可以完成的智能活动更多，让越来越多的新兴行业能够将AI用于各种应用。

同样，在银行业，金融科技被认为是战略规划不可或缺的决定因素。为了在市场上保持竞争力，银行现在正在寻求AI解决方案来取代昂贵、乏味和常规的活动。采用人工智能技术将会显著提高银行日常经营效率，从而提高客户体验。例如聊天机器人、个性化服务，甚至用于自助服务的人工智能机器人，可以比传统的人类咨询服务产生更高的效率。

对人工智能的使用减少了人工成本，为银行员工创造更多时间，使他们可以创造更多增值服务。人工智能不仅推动了传统金融业优化转型，同时也为银行、证券、保险等金融机构在客户营销、风险控制、经营管理等方面进行了深入的改革。